우리은행 손익공유형모기지 생애최초 및 5년이상 무주택 대출 금리 우대금리

오늘은 생애 최초 주택 구입 또는 5년 이상 무주택 상태를 유지하신 분들을 위한 금융상품, 손익공유형모기지에 대해 상세하게 알아보겠습니다.

이 상품은 주택 구입에 대한 부담을 획기적으로 줄여드리기 위해 설계되었으며, 낮은 금리 혜택과 함께 미래의 주택 매각 시 발생하는 손익을 공유하는 독특한 구조를 가지고 있습니다.

지금부터 대상 조건, 대출 한도 및 기간, 금리 구조, 상환 방법, 그리고 고객 부담 비용 등 모든 정보를 하나도 빠짐없이 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

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1. 손익공유형모기지 상품 개요

손익공유형모기지는 생애 최초로 주택을 구입하시거나 5년 이상 무주택 상태를 유지하신 고객님께 지원되는 대출 상품입니다.
주요 특징은 다음과 같습니다:

• 지원 대상 확대: 생애 최초 주택 구매자와 장기간 무주택 고객을 대상으로 하여 주거 안정 및 자산 형성을 지원합니다.
• 손익 공유 구조: 주택 매각(3년 이후), 대출 만기 또는 중도상환 시 매각 손익을 대출금 상환 시 또는 대출 만기 시 대출비율(대출금액/주택매입가격)을 기준으로 기금과 공유합니다. 단, 대출 실행 후 3년 이내 조기상환 시에는 손익 공유가 이루어지지 않습니다.
• 고정 금리 혜택: 대출 기간 동안 5년간은 연 1.3%, 이후 5년부터는 연 2.3%의 고정금리를 적용하여 예측 가능한 상환 계획을 세울 수 있습니다.
• 20년 장기 상환: 총 20년의 상환 기간을 통해 월 상환 부담을 낮출 수 있습니다.
• 만기일시 상환 방식: 대출 만기 시 일시 상환하는 방식으로, 매월 정해진 이자 납입일에 이자를 후취 방식으로 납부합니다.

자세한 사항은 국토교통부 주택도시기금포털에서 확인할 수 있습니다.

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2. 손익공유형모기지 대출 대상 및 자격 요건

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손익공유형모기지 신청 대상은 다음 조건을 모두 충족하는 고객님입니다.

대출 대상 조건	세부 내용
자산 기준	부부합산 자산 기준 4.88억원 이하 자산 = (부동산 + 자동차 + 금융자산 + 일반자산) – (금융부채 + 일반부채)
주택 구입 대상	구입하고자 하는 주택에 대해, 생애 최초 주택구입자 또는 5년 이상 무주택인 분
연령 및 세대주 요건	대출 신청일 현재 만 19세 이상 세대주 (단, 만 30세 미만 미혼 세대주의 경우 직계존속 중 1인 이상과 동일세대를 구성하고 주민등록표상 부양기간이 6개월 이상이어야 하며, 단독세대주 중 만 30세 미만은 제외)
소득 조건	대출신청인과 배우자의 합산 총소득이 연간 6천만원 이하 (생애최초주택구입자는 연간 7천만원 이하)

이와 같은 조건을 충족하는 분들만 신청이 가능하며, 모든 세대원이 무주택이어야 하는 점에 유의해야 합니다.

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3. 대출 한도, 기간 및 금리

대출 한도금액은 두 가지 기준으로 산정됩니다.

1. 주택가격 기준
   • 주택가격(한국감정원 조사가격)의 최대 40%까지 지원 (단, 호당 2억원 이내)
2. 소득 기준
   • 부부합산 연소득의 4.5배 이내
   • 단, 소득이 없거나 연소득이 18백만원 이하인 경우에는 최대 80백만원 이내로 제한

대출 기간은 총 20년으로 설정되어 있으며,
기본금리는 다음과 같이 고정됩니다:

• 5년간: 연 1.3%
• 5년 이후: 연 2.3%
  (국토교통부 고시금리 기준, 2025년 01월 01일 기준)

아래 표는 대출 한도 및 금리 정보를 정리한 것입니다.

항목	내용
대출 한도금액	주택가격(한국감정원 조사가격)의 최대 40% (단, 호당 2억원 이내) 부부합산 연소득의 4.5배 이내 (소득 미보유 시 최대 80백만원 이내)
대출 기간	20년
기본금리	5년간 연 1.3% (고정) 5년 이후 연 2.3% (고정) (국토교통부 고시금리 기준, 2025년 01월 01일 기준)

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4. 상환 방법 및 중도상환 조건

상환 방법은 만기일시상환 방식으로 진행됩니다.
즉, 대출 기간 동안 매월 이자를 후취 방식으로 납부하고, 만기일에 대출 원금 전액을 상환하는 구조입니다.

중도상환의 경우, 대출 실행일로부터 3년 이내에 최초 취급된 대출금액의 50%까지 백만원 단위로 상환할 수 있습니다.

또한, 담보목적물의 매각으로 인한 전액 상환 시에는 상환일 1개월 전까지 매각계획서를 제출해야 하며, 처분·평가손익 정산을 위해 최소 7영업일 전 은행에 통보해야 합니다.

대출 실행 후 3개월 동안은 이자 선납이 제한됩니다.

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5. 처리 손익 공유 및 계약 해지

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• 처분 손익 공유:
  주택 매각(3년 이후), 대출 만기 또는 중도상환 시 발생하는 매각 손익은 대출금 상환 시 또는 만기 시 대출비율(대출금액/주택매입가격)에 따라 기금과 공유됩니다.
  단, 대출 실행 후 3년 이내 조기상환 시에는 손익 공유가 이루어지지 않습니다.
• 계약 해지:
  고객이 대출금 전액 상환 후 처분·평가손익을 정산하면 계약이 해지되며, 해지 후에는 영업점을 통해 말소 요청을 진행하게 됩니다.
• 기간 연장:
  해당 상품은 기간 연장이 불가합니다.

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6. 이자 계산 및 상환 관련 세부 조건

이자 계산 방법 (만기일시상환 방식):

• 이자 = (대출금액 × 대출이자율 × 이자일수) / 365일
  (윤년의 경우 366일 적용)

상환 시기 및 방법:

• 매월 정해진 이자 납입일에 자동이체로 이자를 후취 방식으로 납부합니다.
• 원금 상환은 만기일에 전액 상환하며, 대출 실행 후 3개월 동안은 이자 선납이 제한됩니다.

상환 관련 제한:

• 실행일로부터 3년 이내에는 최초 취급된 대출금액의 50%까지만 백만원 단위로 상환할 수 있으며, 3년 이후에는 전액 상환이 가능합니다.
• 담보목적물 매각으로 인한 전액 상환 시 상환일 1개월 전 매각계획서 제출 및 최소 7영업일 전 통보가 필요합니다.

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7. 실제 대출 예상액 예시

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예를 들어, 기본금리 조건(5년간 연 1.3% 및 이후 연 2.3%)을 기준으로 대출 한도 내에서 실제로 대출 실행 시 예상되는 상환액은 다음과 같습니다.

실제 상환액은 고객님의 대출금액, 상환 기간, 실행 시점의 조건 등에 따라 달라질 수 있습니다.

대출 금액	대출 기간	적용 금리	예상 월 상환액
5,000만원	20년	5년간 연 1.3% 이후 연 2.3% 적용	약 280,000원 내외
7,000만원	20년	5년간 연 1.3% 이후 연 2.3% 적용	약 390,000원 내외

위 표는 단순 예시이며, 실제 상환액은 대출 실행 시점의 구체적 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

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8. 손익공유형모기지  제출 서류 및 고객 부담 비용

필수 제출 서류

• 신분 및 실명 확인:
  • 실명확인증표(주민등록증 등)
  • 주민등록등본 (1개월 이내 발급된 서류)
• 매매(분양) 관련 서류:
  • 매매(분양)계약서 (원본, 심사승인 후 대출약정 시 제출)
  • 아파트 등기사항전부증명서 (구 등기부등본)
• 소득 입증 서류:
  • 근로자인 경우: 근로소득원천징수영수증, 월급여명세표
  • 자영업자인 경우: 사업자등록증명원, 소득금액증명원 등
  • 무소득자인 경우: 신고사실없음 사실증명원(세무서 발행)
• 재직 관련 서류:
  • 근로자인 경우: 재직증명서(사업자등록증명원 첨부 가능), 건강보험자격득실확인서
  • 자영업자인 경우: 사업자등록증명원
  • 무소득자인 경우: 건강보험증 등
• 추가 서류 (대상에 따라):
  • 신혼가구: 혼인관계증명서 또는 예식장 계약서(또는 청첩장)
  • 장애인가구: 장애인증명서 또는 국가유공자 확인원
  • 다문화가구: 가족관계증명서 또는 기본증명서(귀화자인 경우)

고객부담 비용

• 인지세:
  • 대출금액에 따라 고객과 은행이 각각 50% 부담
  • 5천만원 이하: 면제
  • 5천만원 초과 ~ 1억원 이하: 7만원 (각 3만5천원 부담)
  • 1억원 초과 ~ 10억원 이하: 15만원 (각 7만5천원 부담)
• 근저당권 설정비:
  • 은행 부담 (말소비용 및 채권최고액 감액비용은 고객 부담)
• 국민주택채권매입비: 고객 부담
• 감정비용: 은행 부담 (단, 처분/평가손익 정산 시 감정비는 고객 부담)
• 조기상환수수료:
  • 3년 이내: 연 2.3% 적용
  • 3년 초과: 조기상환수수료 없음

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9. 마무리하며

손익공유형모기지는 생애 최초 주택 구입자 및 5년 이상 무주택 상태를 유지한 분들께 안정적인 주거 마련의 기회를 제공하는 동시에, 낮은 고정금리 혜택과 미래의 매각 손익 공유를 통해 금융 부담을 줄여드리는 상품입니다.

20년 장기 상환과 만기일시 상환 방식을 통해 월 상환 부담을 최소화하면서, 주택 매각 시 발생하는 이익의 일부를 기금과 공유하는 구조는 주택 구입 후 장기적인 재산 형성을 도모하는 분들께 큰 매력으로 다가갑니다.

대출 신청 전에는 반드시 자신의 자산, 소득, 무주택 조건 등을 꼼꼼히 확인하고, 준비 서류를 완벽하게 갖춘 후 전문가와 충분한 상담을 받으시길 권장드립니다.

국토교통부 주택도시기금포털 및 해당 금융기관의 안내 자료를 참고하여 보다 자세한 정보를 확인하시고, 여러분의 주거 안정과 미래 재산 형성에 도움이 되는 현명한 금융 선택을 하시길 바랍니다.

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